Фінансові технології як драйвер структурної трансформації міжнародних електронних платіжних систем

Abstract

Розвиток Інтернету та електронної комерції зумовлюють необхідність розвитку систем електронних платежів, а також їх постійної адаптації під сучасні умови. У статті проаналізовано актуальний стан розвитку електронних платежів, систем, що їх забезпечують, розглянуто характеристики інструментів електронних платежів та поточна структура цієї галузі. Встановлено, що головними відмінностями між традиційними та електронними платіжними системами є питання безпеки та варіативність архітектури. Здійснено порівняння облікових та токенових систем із зазначенням їх переваг та обмежень. В статті акцентовано на тому, що одним із чинників трансформації електронних платіжних систем може бути поширення цифрових валют. Охарактеризовано основні технологічні тенденції, що визначатимуть майбутнє цифрових платежів. Відзначено значний вплив коронавірусної пандемії на розвиток електронних платежів. Встановлено, що мобільні платежі мають найбільший потенціал до зростання. Виокремлено ключові тенденції розвитку мобільних платежів. The growth of the Internet and e-commerce necessitates the development of electronic payment systems, as well as their constant adaptation to modern conditions. The purpose of the article is to highlight the financial technologies that mainly determine the current landscape of the electronic payments industry, as well as analyse the key trends in their development. The article analyses the current state of development of electronic payments, the systems that provide them, considers the characteristics of electronic payment tools and the current structure of this industry. It has been established that the main differences between traditional and electronic payment systems are security issues and architecture variability. A comparison of account-based and token-based systems was made, indicating their advantages and limitations. The basic principle of account-based systems is that transferring money from one account to another is supported by payment service provider. Token-based systems involve the producing of tokens that are stored digitally and serve as a substitute for money for the Internet. The article emphasizes that one of the factors in the transformation of electronic payment systems can be the expansion of digital currencies, including Central Bank Digital Currency. It was revealed that the systems using smart cards are one of the most popular among token-based systems. The main technological trends that will determine the future of digital payments are characterized. The significant impact of Covid-19 pandemic on the development of electronic payments was noted. Because of the pandemic customers all over the world turning towards online methods as a safer transaction method than using cash to pay. Mobile payments have been identified as having the greatest potential for growth. And Direct Carrier Billing is one of the main mobile payment methods. The key development trends of the mobile payments are highlighted. It was revealed that the implementation of financial technologies in electronic payment systems is associated with serious challenges, in particular, issues of security and protection against fraud.